전세대출을 알아보는 순간 가장 먼저 드는 생각은 하나입니다.
내 연봉으로 전세대출이 얼마까지 나오는지.
같은 연봉인데도 누군가는 1억 5천을 받고, 누군가는 한도가 모자라는 이유는 은행이 아니라 주택도시보증공사와 한국주택금융공사 선택에서 갈립니다.
연봉 대비 한도 기준부터 실제 실행 절차까지, 최대한도를 목표로 하는 사람 기준으로 구체적으로 정리했습니다.
💰 내 연봉으로 얼마까지 가능한가
전세대출 상담에서 가장 많이 나오는 질문은 연봉 대비 한도입니다.
한국주택금융공사 기준으로는 일반적으로 연소득의 약 3.5배에서 많아야 4배 수준이 상한선으로 잡힙니다.
예를 들어 연봉이 3,800만 원이라면 이론상 최대치는 1억 3천에서 1억 5천 원 사이입니다.
하지만 재직 기간이 6개월 미만이거나 연봉에 퇴직금이 포함된 연봉제라면 소득이 그대로 인정되지 않는 경우가 많습니다.
이 경우 연봉의 4배를 기대했더라도 실제 한도는 더 낮아질 수 있습니다.
반대로 주택도시보증공사는 소득보다 전세보증금 대비 비율을 중요하게 보기 때문에, 연봉이 경계선이어도 보증금 구조가 맞으면
보증금의 80%까지 승인되는 사례가 적지 않습니다.
본문 요약
HF는 연봉 배수, HUG는 보증금 구조가 한도를 결정한다.
🏠 주택도시보증공사 기준
주택도시보증공사는 전세대출 심사에서 개인의 소득보다 주택과 계약 구조를 먼저 봅니다.
전세보증금 규모, 주택 유형, 선순위 근저당 여부, 지역별 보증 제한 여부가 핵심 판단 요소입니다.
청년버팀목, 든든전세 같은 정책형 전세대출에 주택도시보증공사가 자주 활용되는 이유도 이 때문입니다.
재직 기간이 짧거나 소득 산정이 애매한 사회초년생이라도, 전세보증금 대비 비율이 맞고 주택 요건이 충족되면 최대 한도까지 승인되는 경우가 실제로 많습니다.
소득이 부족하다고 느껴져도 구조를 먼저 점검해볼 필요가 있습니다.
본문 요약
HUG는 사람보다 집과 계약 구조를 먼저 본다.
📊 한국주택금융공사 기준
한국주택금융공사는 개인의 상환 능력을 가장 중요하게 봅니다.
연소득, 재직 기간, 기존 부채가 핵심 요소이며 소득 인정 방식이 비교적 보수적입니다.
연봉에 퇴직금이 포함돼 있으면 실수령 기준으로 다시 계산되는 경우가 많고, 재직 기간이 짧으면 연봉 전체를 인정하지 않는 사례도 있습니다.
그래서 연봉의 4배를 기대하고 상담을 받았다가 실제로는 3배 초반 수준에서 한도가 멈추는 경우도 적지 않습니다.
소득이 명확하고 재직 안정성이 높은 경우에는 예측 가능하지만, 최대한도를 목표로 한다면 불리하게 작용할 수 있습니다.
본문 요약
HF는 소득 인정 방식과 재직 안정성이 관건이다.
🧭 최대한도 받는 실제 절차
첫 단계는 전세계약 구조를 정확히 정리하는 것입니다.
계약금은 보통 전세보증금의 5% 이상 지급된 상태여야 하며, 전세보증금, 주택 유형, 선순위 근저당 여부를 먼저 확인해야 합니다.
이 단계에서 오피스텔인지 아파트인지에 따라 적용 가능한 보증기관이 달라질 수 있습니다.
두 번째 단계는 은행 상담 시 질문을 명확히 나누는 것입니다.
단순히 전세대출 가능 여부를 묻는 것이 아니라, 주택도시보증공사 기준으로 가능한지, 한국주택금융공사 기준으로 가능한지를 각각 확인해야 합니다.
하나만 물어보면 불리한 기준으로만 안내받는 경우가 많습니다.
세 번째 단계는 소득 인정 금액을 숫자로 확인하는 것입니다.
특히 한국주택금융공사 기준을 적용할 경우, 현재 연봉이 그대로 인정되는지 반드시 확인해야 합니다.
재직 기간이나 연봉 구성 방식에 따라 인정 소득이 달라질 수 있기 때문입니다.
네 번째 단계는 주택도시보증공사 기준 검토입니다.
보증금의 80%까지 가능한 구조인지, 보증 제한 요소는 없는지 확인합니다.
이 조건이 맞으면 소득이 경계선이어도 최대 한도 승인 가능성이 높아집니다.
마지막으로 두 보증기관의 결과를 비교한 뒤, 한도가 더 크게 나오는 쪽으로 실행 방향을 결정합니다.
본문 요약
전세계약 확인 → 보증기관별 한도 문의 → 소득 인정 점검 → 결과 비교 후 선택.
📈 연봉별 실제 한도 예시
연봉 3,000만 원 수준이라면 한국주택금융공사 기준으로는 약 9천만 원에서 1억 초반이 일반적입니다.
재직 기간이 짧으면 이보다 더 낮게 잡히는 경우도 있습니다.
반면 주택도시보증공사 기준에서는 전세보증금 구조가 맞을 경우 1억 2천에서 1억 4천까지 승인되는 사례도 있습니다.
연봉 3,500만 원에서 3,800만 원 구간은 가장 문의가 많은 구간입니다.
한국주택금융공사 기준으로는 1억 3천에서 1억 5천 근처가 상한선이며, 주택도시보증공사를 적용하면 보증금의 80%까지 채워지는 경우가 상대적으로 많습니다.
연봉 4,000만 원 이상이라면 두 보증기관 모두 선택지가 넓어집니다.
이 구간부터는 한도보다는 금리와 실행 속도를 비교하는 단계로 넘어가는 경우가 많습니다.
본문 요약
연봉 3천 초반은 HUG가, 4천 이상은 HF도 충분히 경쟁력이 생긴다.
⚠️ 가장 많이 하는 착각
전세대출 상품명이 같으면 한도도 같을 거라고 생각하는 경우가 많습니다.
하지만 실제로는 주택도시보증공사인지, 한국주택금융공사인지에 따라 결과가 크게 달라집니다.
은행을 여러 곳 돌기 전에 이 차이를 이해하는 것만으로도 시간과 스트레스를 크게 줄일 수 있습니다.
👉 다음으로 이어서 확인하면 좋은 내용
이 글을 읽고 나면 자연스럽게 다음 궁금증이 생깁니다.
재직 6개월이 안 됐을 때 가능한지, 이직 직후 연봉은 어떻게 인정받는지, 은행 상담에서 어떤 말을 해야 한도가 깎이지 않는지입니다.
재직 6개월 미만·이직자 전세대출 가능 구조, 은행 상담 시 그대로 써먹는 질문 정리, 전세대출 한도 줄어드는 대표적인 실수 사례.
이 흐름대로 하나씩 확인해보면 전세대출 한도 때문에 계약을 포기하는 상황은 상당 부분 피할 수 있습니다.
